사회생활을 하다보면 누구나 한번 이상의 대출 즉 빚을 내게 됩니다.
빚을 빨리 갚기 위해 일은 하지만 빠르게 늘어나는 이자로 인해 빚을 청산하기 점점 어려워지는 것이 현실 입니다.
대출을 갚는 방법은 여러가지가 있지만 채무통합 대환대출 개념과 장단점에 대해 알아보겠습니다.
채무통합 대환대출이란?
이미 눈치를 채신 분들도 계시겠지만, 채무통합과 대환대출은 각각 다른 의미를 가지고 있는 단어들을 합쳐 놓은 것입니다.
채무통합이란 한 금융기관에서 받은 대출이 아닌 여러 금융기관에서 받은 대출을 하나로 합치는 것을 의미합니다.
예를 들어 A,B,C 은행에서 받은 대출을 D라는 은행을 통해 하나로 뭉치는 작업을 하는 것을 채무통합이라고 부르는 것입니다.
반대로 대환대출은 고금리 대출 상품을 저금리 상품으로 갈아타는 방식으로 신규 대출을 받는 것을 말합니다.
이런 대환방식의 대출은 정부에서 지원하는 서민금융 상품인 햇살론이나 사잇돌 같은 대출상품이 있습니다.
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채무통합
앞서 말씀드린 것처럼 채무통합은 여러 금융기관에서 받은 대출상품을 하나로 합치는 과정이라고 설명을 드렸습니다.
채무통합 시 장점과 단점에 대해 알아보겠습니다.
장점
- 대출 건수 감소
- 신규 대출로 인한 월 상환금 감소
- 대출 건수 감소로 인한 신용점수 상승
- 신용점수 상승으로 인한 추가 대출 가능
채무통합을 했을때 장점들을 살펴보면
첫번째 여기저기서 받았던 대출로 인해 총 부채에 대해 파악이 어려웠던 것을 하나의 대출로 통합하기 때문에 부채 관리가 편해집니다.
두번째 신규 대출을 받아 기존 대출을 상환하기 때문에 대출 기간이 늘어나면서 매월 상환해야 되는 대출금을 줄일 수 있습니다.
세번째 대출 건수가 줄어들면서 신용점수가 상승하게 됩니다. 다중채무자인 경우 신용점수에도 악영향을 미치기 때문입니다.
네번째 신용점수가 오르면서 추가 대출을 받을 수 있는 가능성이 생기게 됩니다.
단점
- 2금융권 이용으로 인한 고금리 적용
- 대출 기간이 늘어남에 따라 월 납입금은 감소하지만 총 납부 이자는 늘어남
- 기존에 가지고 있던 대출 상환 시 중도상환수수료 발생
반면 채무통합시 단점도 있습니다.
첫번째 다중 채무를 통합해서 대환대출을 받을 수 있는 금융기관은 2금융권 또는 카드사 에서만 취급하고 있는 상품입니다.
그렇기 때문에 적용되는 금리 역시 고금리를 적용받게 됩니다. (14% ~ 19% 금리 적용)
또한 신규 대출로 인해 기간이 늘어나면서 월 불입금은 줄일 수 있겠지만 실질적으로 매월 내야하는 총 이자의 합은 늘어나게 되면서 배보다 배꼽이 더 큰 상황이 될 수 있습니다.
마지막으로 대출을 갈아타면서 중도상환수수료가 발생할 수 있습니다.
기존의 대출을 갚기 위해 신규로 대출을 받는 경우 금융사에 따라 중도상환수수료를 부과하게 되는데, 대출 총액에 대해 퍼센트를 매겨 수수료를 청구하기 때문에 이 금액도 만만치 않습니다.
그래서 채무통합 전 중도상환수수료에 부분도 생각하고 움직여야 합니다.
대환대출
대환대출 진행시 가장 큰 장점은 고금리 대출을 저금리 대출 상품으로 갈아탈 수 있다는 것입니다.
예를 들어 여러 채무들을 제2금융권에서 하나로 합친 후 햇살론 같은 정부 지원 대환대출 프로그램을 통해 금리를 낮추는 방법도 사용할 수 있습니다.
장점
- 고금리 대출을 저금리 대출로 전환 가능
- 서민금융지원 상품인 햇살론, 사잇돌, 안전망 대출 이용 가능
저소득자 또는 저신용자분들의 경우 제2금융권에서 채무통합을 하고, 이후 정부에서 지원하는 대환대출 상품인 햇살론이나 사잇돌로 전환한다면 이자비용을 줄이는데 도움을 받을 수 있습니다.
단점
- 신용대출 상품 이용시 대환 어려움
- 대출모집인을 통하는 경우 2금융권 소개로 인한 고금리 적용
금융사의 내부 규정에 따라 신용대출에 대한 대환을 받기 어려울 수 있다는 것입니다.
신용대출의 경우 담보가 없고 개인 신용만 가지고 대출을 해주는 상품이기 때문에, 금융권을 통한 대환대출을 받기는 현실적으로 어렵습니다.
또한 대출모집인을 통해 대환을 받으시는 것도 신중하게 접근해야 합니다.
대출모집인들과 계약된 금융사 대부분이 제2금융권이기 때문에 고금리로 인한 이자폭탄을 맞을 수 있기 때문입니다.
차라리 대출모집인을 통한 대환상품 보다 정부에서 지원하는 대환대출 상품을 최우선으로 알아보는것이 도움이 됩니다.